ЭКОНОМИКА

Трансграничные QR-платежи: задача не ограничивается охватом

Сканирование QR-кода позволяет вьетнамцам оплачивать покупки во многих странах и, наоборот, иностранным туристам – во Вьетнаме. Однако за этим простым действием стоит сложная система, обеспечиваемая совместными усилиями многих участников.
Сингапурский турист оплачивает покупку с помощью QR-кода во Вьетнаме. Фото: NAPAS
В настоящее время VietQR Global охватывает более 6% точек приема платежей внутри страны, и потенциал для дальнейшего расширения остается значительным. Вместе с тем задача заключается не только в расширении охвата и подключении новых рынков, но и в увеличении фактического числа транзакций.

Один скан – и целая система начинает работать

Трансграничные QR-платежи постепенно становятся привычной частью зарубежных поездок вьетнамских туристов. Заместитель генерального директора Национальной платежной корпорации Вьетнама (NAPAS) Нгуен Данг Хунг рассказал, что несколько недель назад его коллега вернулся из Таиланда и отметил: VietQR Global уже принимается непосредственно на кассах одного из торговых центров сети Central Retail в Бангкоке.

Вьетнамские туристы могут использовать приложения банков, платежных посредников или отечественных электронных кошельков для сканирования QR-кода и удобной оплаты в Таиланде без необходимости обменивать валюту или носить с собой большое количество наличных денег.

За кажущейся простой операцией сканирования QR-кода стоит многоуровневая инфраструктура и целая система взаимных подключений.

По словам Нгуен Данг Хунга, отправной точкой для организации трансграничных платежей является создание соответствующей инфраструктуры. Если банки и платежные посредники будут самостоятельно подключаться к каждой отдельной стране, проблемы будут связаны не только с правовыми вопросами, но и с банками, осуществляющими расчеты, ликвидностью и техническими различиями – от стандартов QR-кодов и бизнес-процессов до процедур сверки, рассмотрения претензий, обеспечения безопасности и защиты данных.

После создания инфраструктуры подключения задачи охватывают весь жизненный цикл транзакции. Как отметил начальник Управления платежей Госбанка Вьетнама Фам Ань Туан, трансграничные платежи включают целый ряд этапов – от идентификации и аутентификации клиентов, маршрутизации платежей, конвертации валют и проведения платежа до расчетов, управления рисками, предотвращения мошенничества и отмывания денег, сверки и рассмотрения претензий, защиты данных, а также координации между участниками, действующими в рамках различных правовых систем.

Клиенту не нужно знать, через сколько систем проходит транзакция. Его интересует лишь возможность совершить платеж, прозрачность обменного курса и расходов, безопасность операции и то, каким образом будут защищены его права в случае возникновения проблем.

В свою очередь, предприятия, принимающие платежи, также должны видеть четкие преимущества от участия в системе. Трансграничные платежи должны быть простыми в подключении, иметь приемлемую стоимость и прозрачный процесс расчетов, а также расширять возможности привлечения клиентов. Даже при росте спроса со стороны пользователей эффективность подключения будет ограниченной, если сеть точек приема платежей недостаточно широка или у предприятий отсутствуют достаточные стимулы для участия.

Стирая границы в платежах: банки ускоряют подключение

Удобство для пользователей может в полной мере реализоваться только при наличии достаточно широкой сети точек приема платежей. Это также создает значительный потенциал для дальнейшего расширения охвата VietQR Global.

По данным Управления платежей Госбанка Вьетнама, в настоящее время в стране насчитывается более 2,5 млн внутренних точек приема платежей. Однако число точек, принимающих платежи через VietQR Global, пока остается сравнительно небольшим – около 154 тыс., или чуть более 6%.

Для расширения охвата коммерческие банки активно внедряют VietQR Global в своей сети точек приема платежей. Sacombank стал одним из банков-пионеров, совместно с NAPAS внедряющих решения для трансграничных QR-платежей.

К настоящему времени количество платежных операций из Вьетнама за рубеж (outbound) превысило 810 тыс. на общую сумму свыше 760 млрд донгов. В обратном направлении (inbound) проведено более 111 тыс. операций на сумму свыше 232 млрд донгов. Nam A Bank и другие кредитные организации продолжают расширять сеть точек приема платежей, ориентированных на иностранных туристов.

Кроме того, при выходе платежей за пределы национальных границ повышаются требования к безопасности и защите данных. В беседе с корреспондентом заместитель генерального директора Sacombank Лыу Зань Дык отметил, что поскольку платежи теперь осуществляются через границы, требования к безопасности постоянно повышаются. С технологической точки зрения основная сложность сосредоточена в системах, работающих на заднем плане, тогда как для пользователя сам процесс практически не меняется.

Еще одним важным преимуществом Лыу Зань Дык назвал снижение расходов, связанных с конвертацией иностранной валюты, а также более выгодный обменный курс. Комиссия за транзакции через VietQR Global составляет около 1,5%, что ниже уровня 2,4–3%, применяемого к международным картам, выпущенным за пределами Вьетнама.

Несмотря на достигнутые первые результаты, объем транзакций пока остается сравнительно небольшим по сравнению с потенциалом рынка трансграничных платежей.

По словам начальника Управления платежей Фам Ань Туана, в предстоящий период предстоит решить еще целый ряд масштабных задач. В частности, необходимо активизировать информационную работу и разъяснение, а также реализовать программы стимулирования, чтобы привлечь мелких торговцев, индивидуальных предпринимателей и другие точки приема платежей к дополнительному подключению идентификационных кодов. Это позволит расширить охват и повысить эффективность проектов по двустороннему подключению платежных систем.

top